¿Qué son los préstamos con garantía de activos? Cómo funcionan los préstamos, ejemplos y tipos

Los préstamos tradicionales no siempre son la opción adecuada

Dirigir un negocio implica afrontar altibajos. A veces creces rápido y necesitas efectivo para mantener el ritmo. Otras veces intentas mantenerte a flote durante una temporada baja. En cualquier caso, necesitas financiación, y rápido. Pero aquí está el truco: los préstamos tradicionales no siempre son efectivos.

Los bancos suelen pedir un historial crediticio impecable, un flujo de caja sólido y una larga lista de documentos. Si sus números no son perfectos, podría recibir un rápido "no". Esto puede ser frustrante, especialmente cuando tiene activos valiosos en su balance.

Ahí es donde entran en juego los préstamos basados ​​en activos. Es una forma diferente de obtener financiación que tiene en cuenta lo que uno posee, no solo lo que gana.

El desafío de calificar para préstamos tradicionales

Digamos que diriges una pequeña empresa manufacturera. Tienes equipo, inventario y cuentas por cobrar. Pero quizás tu flujo de caja ha fluctuado, o tuviste un trimestre difícil que afectó tu historial crediticio.

Vas al banco y solicitas un préstamo . Te lo deniegan porque tu estado de ingresos no cumple con todos sus requisitos, aunque tus activos demuestran claramente que eres una persona estable y en crecimiento.

Parece un callejón sin salida. Tienes muchos activos, pero poco efectivo. Y ese es precisamente el vacío que los préstamos basados ​​en activos están diseñados para cubrir.

Préstamos basados ​​en activos (ABL)

Los préstamos con garantía de activos le permiten obtener dinero prestado utilizando los activos de su negocio como garantía. Esto implica, entre otras cosas:

• Cuentas por cobrar (facturas)
• Inventario
• Equipos
• Inmobiliaria

Si tiene valor y usted es dueño de él, potencialmente puede pedir un préstamo con él como garantía.

Cómo funcionan los préstamos basados ​​en activos

Así es como suele suceder:

1. Usted se acerca a un prestamista que ofrece préstamos basados ​​en activos.
2. Revisan el valor de sus activos (no sólo su puntaje de crédito o flujo de caja).
3. En función de ese valor, deciden cuánto prestarle, con frecuencia como porcentaje del valor del activo.

Por ejemplo, un prestamista podría ofrecerle el 80% del valor de sus cuentas por cobrar o el 50% del valor de su inventario.

Una vez aprobado, tendrás acceso a los fondos, ya sea en un pago único o mediante una línea de crédito rotativa. Luego, realizarás pagos periódicos, como con un préstamo convencional . Si incumples con los pagos, el prestamista puede embargar tus bienes como garantía para recuperar el dinero.

Ejemplo de la vida real

Analicemos esto con un escenario simple:

Tienes un negocio mayorista. Tienes $500,000 en facturas impagas (cuentas por cobrar) de clientes confiables. Un banco tradicional no te presta dinero porque tu historial crediticio bajó el año pasado.

Un prestamista con garantía de activos interviene. Le ofrece prestarle hasta el 80% de sus cuentas por cobrar, es decir, $400,000. Usted utiliza ese dinero para comprar más inventario y atender nuevos pedidos. A medida que sus clientes pagan sus facturas, usted reembolsa el préstamo.

Es rápido, es flexible y se basa en lo que ya tienes, no sólo en lo que el banco cree que deberías tener.

Tipos de préstamos basados ​​en activos

Los préstamos con garantía de activos no son universales. Existen diferentes tipos, según la garantía ofrecida.

1. Financiamiento de cuentas por cobrar

Esta es una de las formas más comunes de préstamos con garantía de activos. Utiliza sus facturas impagadas como garantía. Un prestamista le adelanta un porcentaje, generalmente entre el 70 % y el 90 % del valor de sus cuentas por cobrar. A medida que sus clientes pagan sus facturas, usted reembolsa el préstamo. Es una forma rápida de convertir las facturas pendientes en efectivo, especialmente útil si está esperando el pago de grandes clientes.

2. Financiamiento de inventarios

Si su negocio tiene un inventario considerable, puede usarlo como garantía para un préstamo. Los prestamistas suelen ofrecer un porcentaje menor, entre el 40 % y el 60 %, debido a que el inventario puede ser difícil de valorar y vender si algo sale mal. Esta opción es ideal para negocios minoristas y mayoristas que necesitan efectivo para reabastecerse o aumentar su producción para las temporadas altas.

3. Financiamiento de equipos

¿Posee maquinaria pesada, vehículos u otros equipos para su negocio? Puede utilizarlos como garantía para obtener financiación. El prestamista tasará el equipo y le prestará un porcentaje de su valor. Este método es popular en sectores como la construcción , el transporte y la manufactura, donde los costos de los equipos son elevados, pero su valor de reventa es alto.

4. Préstamos con respaldo inmobiliario

Si su empresa posee bienes raíces comerciales, estos pueden generar una cantidad significativa de capital. Los prestamistas suelen ofrecer préstamos más altos y plazos de pago más largos con este tipo de garantía. Es una opción sólida si necesita financiación a gran escala para su expansión o crecimiento a largo plazo.

5. Líneas de crédito basadas en activos

Esto le da acceso a una línea de crédito rotativa basada en el valor combinado de múltiples activos, como cuentas por cobrar e inventario. A medida que paga el saldo, el crédito vuelve a estar disponible. Es flexible y le brinda acceso continuo al capital sin necesidad de volver a solicitarlo.

Ventajas y desventajas de los préstamos basados ​​en activos

¿Cuándo tiene sentido el préstamo basado en activos?

Empresas con activos sólidos pero flujo de caja ajustado Si usted cuenta con activos valiosos como equipos, inventario o cuentas por cobrar, pero su flujo de caja diario es limitado, los préstamos con garantía de activos pueden solucionar este problema.

Le ayuda a liberar el valor de su negocio sin necesidad de una contabilidad perfecta. Empresas que experimentan un rápido crecimiento y necesitan capital circulante. El crecimiento rápido a menudo exige inversiones rápidas en inventario, personal o equipo. Los préstamos con garantía de activos brindan a las empresas en crecimiento el impulso necesario para seguir creciendo sin desacelerar y cumplir con los estrictos requisitos de los préstamos tradicionales.

Empresas con ingresos estacionales que necesitan un colchón financiero Los negocios estacionales, como el comercio minorista, la construcción o la agricultura, a menudo tienen grandes oscilaciones en sus ingresos.

Los préstamos basados ​​en activos ofrecen una forma flexible de administrar el flujo de efectivo durante períodos de baja actividad, lo que garantiza que pueda cubrir los gastos hasta que el negocio se recupere nuevamente.

Es especialmente útil cuando los bancos tradicionales dicen que no, pero su balance muestra claramente que su negocio tiene valor real.

Lo que hay que tener en cuenta

Comprenda las comisiones. Los préstamos con garantía de activos pueden conllevar costos adicionales, como comisiones de tasación para valorar sus activos, comisiones de auditoría para el seguimiento continuo e incluso comisiones por la parte no utilizada de una línea de crédito. Lea siempre la lista de comisiones para evitar sorpresas.

Conozca los riesgos. Recuerde que está arriesgando los activos de su negocio. Si no realiza los pagos o incumple el préstamo, el prestamista puede embargar su inventario, incautar su equipo o tomar el control de sus cuentas por cobrar. Asegúrese de tener confianza en su capacidad de pago antes de firmar.

Lea la letra pequeña. Cada prestamista tiene diferentes condiciones, tasas de adelanto, cálculos de intereses, requisitos de seguimiento y penalizaciones por incumplimiento. Tómese el tiempo para leer todo con atención y pregunte si algo no le queda claro. No se apresure en el proceso.

Además, recuerda: los préstamos con garantía hipotecaria son más adecuados como soluciones a corto y mediano plazo. Están diseñados para cubrir necesidades temporales de efectivo, no para préstamos a largo plazo. Si necesitas un préstamo que pagarás durante una década, otras opciones de financiamiento podrían ser más adecuadas.

Antes de lanzarse a solicitar préstamos basados ​​en activos, asegúrese de:

• Comprenda las tarifas: algunos prestamistas cobran por tasaciones, auditorías o crédito no utilizado.
• Conozca los riesgos: si no paga, el prestamista puede quedarse con sus activos.
• Lea la letra pequeña: los términos varían mucho entre prestamistas, así que no suponga nada.

Consideraciones especiales

Monitoreo continuo. La mayoría de los prestamistas con garantía de activos no se limitan a entregar el dinero y marcharse. Quieren supervisar sus activos. Esto podría implicar auditorías periódicas, actualizaciones de inventario o incluso informes mensuales de sus cuentas por cobrar.

Prepárese para un poco más de trabajo administrativo en comparación con un préstamo tradicional. La valoración de activos es importante. No todos los activos son iguales ante los ojos de un prestamista.

El inventario puede deteriorarse, los equipos pueden averiarse y el valor de los bienes raíces puede fluctuar. Cuanto más estables y fáciles de vender sean sus activos, mejores serán sus condiciones de préstamo.

Flexibilidad en la Estructura del Préstamo. Una de las ventajas de los préstamos con garantía hipotecaria es la flexibilidad: se puede obtener una línea de crédito revolvente en lugar de un préstamo a tanto alzado. Sin embargo, la flexibilidad también puede implicar complejidad.

Los distintos prestamistas estructuran sus préstamos de diferentes maneras, así que asegúrese de que la configuración coincida con sus necesidades y su ciclo de flujo de caja.

Relación con su prestamista En los préstamos con garantía de activos, su relación con su prestamista es fundamental. Una buena comunicación puede contribuir en gran medida a auditorías más fluidas, mejores condiciones y un acceso más rápido a financiación adicional si la necesita más adelante. O contáctenos

Estrategia de Salida. Siempre tenga un plan para liquidar el préstamo. Los préstamos con garantía hipotecaria funcionan muy bien como puente o impulso, pero si se aferra a ellos durante demasiado tiempo sin un plan, podrían resultar costosos.

Ya sea que se trate de mejorar el flujo de caja, obtener más capital o realizar la transición a un préstamo tradicional, conozca cuál es su próximo paso.

Preguntas frecuentes sobre préstamos basados ​​en activos:

P: ¿Qué se considera exactamente un activo para los préstamos basados ​​en activos?

R: Los activos comunes incluyen cuentas por cobrar, inventario, equipo y bienes raíces comerciales. Los prestamistas prefieren activos que sean fáciles de valorar y vender si es necesario.

P: ¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo basado en activos?

R: Depende del tipo y valor de sus activos. Normalmente, podría obtener entre el 70 % y el 90 % de las cuentas por cobrar, entre el 40 % y el 60 % del valor del inventario y montos variables por equipos e inmuebles.

P: ¿Seguirá importando mi puntuación crediticia?

R: No tanto como con los préstamos tradicionales. Los prestamistas se centran más en el valor y la calidad de sus activos, pero aún pueden revisar su crédito como parte del proceso de aprobación.

P: ¿Qué pasa si no puedo pagar el préstamo?

R: Si usted no paga, el prestamista tiene el derecho de embargar y vender sus activos colaterales para recuperar el monto del préstamo.

P: ¿Los préstamos basados ​​en activos son sólo para empresas en dificultades?

R: En absoluto. Muchas empresas en crecimiento utilizan préstamos con garantía de activos para financiar su expansión, gestionar el flujo de caja estacional o aprovechar nuevas oportunidades.

P: ¿Son costosos los préstamos basados ​​en activos?

R: Puede ser más costoso que los préstamos tradicionales, con tasas de interés y comisiones más altas. Siempre revise el costo total y la estructura antes de comprometerse.

P: ¿Puedo utilizar varios tipos de activos para un préstamo?

R: ¡Sí! Muchos prestamistas permiten una combinación de cuentas por cobrar, inventario y equipo para maximizar el monto del préstamo.

P: ¿Qué tan rápido puedo obtener financiamiento a través de préstamos basados ​​en activos?

R: La aprobación y la financiación a menudo pueden producirse en cuestión de unos pocos días, lo que lo hace mucho más rápido que los préstamos bancarios tradicionales.

Conclusión

Los préstamos con garantía de activos ofrecen a los empresarios una alternativa cuando los préstamos tradicionales no son adecuados. Se centran en lo que tienes, no en lo que has hecho. Si tu historial crediticio es irregular o tu flujo de caja es inestable, pero cuentas con activos reales que te respaldan, esta podría ser la clave para obtener la financiación que necesitas.

No está libre de riesgos y no siempre es barato, pero cuando se usa sabiamente, el préstamo basado en activos puede ser una herramienta poderosa para mantener su negocio avanzando.

Si los bancos no muerden el anzuelo, tal vez sea hora de darle una nueva mirada a lo que ya posee y poner sus activos a trabajar.