Los tipos de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos personales han aumentado rápidamente, a menudo alcanzando los dos dígitos o más. Mientras tanto, los tipos hipotecarios, aunque más altos que hace unos años, siguen siendo inferiores a la mayoría de las opciones de deuda al consumo. Esta diferencia hace que refinanciar la hipoteca sea una opción tentadora para consolidar deudas y, potencialmente, reducir las cuotas mensuales. Analicemos cómo la refinanciación hipotecaria puede beneficiarle y cuándo podría no ser la mejor opción. Conozca más sobre sus alternativas. Contáctenos.
Comprender la refinanciación hipotecaria
Cómo funciona la refinanciación hipotecaria
Al refinanciar tu hipoteca, básicamente la cambias por una nueva. Solicitas un nuevo préstamo a una entidad financiera (que no tiene por qué ser la misma que te proporciona la hipoteca actual) y, si se aprueba, el nuevo préstamo cancela tu hipoteca existente. Este proceso implica nuevos gastos, una nueva firma del préstamo, un nuevo calendario de pagos y un nuevo cálculo del saldo del préstamo.
Dos enfoques principales para consolidar la deuda mediante la refinanciación
Refinanciamiento de retiro
La refinanciación con retiro de efectivo es el método más común que utilizan los propietarios para pagar sus deudas. Con esta opción, se obtiene un préstamo mayor al saldo pendiente de la hipoteca, utilizando el capital acumulado en la vivienda. La diferencia se recibe en efectivo, que se puede usar para pagar deudas con altos intereses.
Por ejemplo:
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Si tienes 50,000 dólares de deuda en tarjetas de crédito y un saldo hipotecario de 150,000 dólares, podrías obtener un nuevo préstamo de 200,000 dólares.
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El nuevo préstamo cancela su hipoteca actual de $150,000.
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Recibirás $50,000 en efectivo para pagar tu deuda de tarjeta de crédito.
Este método simplifica sus finanzas al combinar varios pagos en un único pago mensual de hipoteca, a menudo con un tipo de interés más bajo que el de las tarjetas de crédito o los préstamos personales.
Refinanciamiento a tasa y plazo
Con una refinanciación de tipo y plazo, no se obtiene dinero adicional, sino que se modifica el tipo de interés o el plazo del préstamo (o ambos). Si los tipos de interés de la refinanciación son más bajos que el de la hipoteca actual, es posible que se reduzca la cuota mensual. Estos ahorros mensuales se pueden destinar a saldar otras deudas.
Este enfoque no proporciona un alivio inmediato de la deuda como una refinanciación con retiro de efectivo, pero puede liberar flujo de efectivo mensual para ayudarle a pagar sus deudas con el tiempo.
Consideraciones sobre la tasa de interés
Antes de refinanciar su préstamo hipotecario para consolidar deudas, considere cuidadosamente su tasa hipotecaria actual en comparación con las tasas actuales.
Si su tasa actual es inferior a las tasas de mercado
Si ya tienes una hipoteca con un tipo de interés inferior al del mercado, refinanciarla podría no ser lo más conveniente. Estarías renunciando a un tipo favorable a cambio de uno más alto, lo que a la larga podría resultarte más caro.
En este caso, considere opciones alternativas como:
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Obtener un préstamo con garantía hipotecaria como segunda hipoteca
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Apertura de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
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Si refinancias tu préstamo, puedes acortar su plazo para compensar la tasa de interés más alta.
Si su tasa actual es superior a las tasas de mercado
Si los tipos de interés actuales son más bajos que el de su hipoteca actual, refinanciar es más conveniente. Puede consolidar su deuda y, al mismo tiempo, obtener un mejor tipo de interés en su hipoteca.
Recuerda que al refinanciar, el plazo de tu préstamo se reinicia, por lo que tendrás que empezar de cero con los pagos de tu hipoteca. Considera elegir el plazo más corto que puedas pagar cómodamente para generar capital más rápido.
Aprovechar el capital acumulado en la vivienda sin refinanciar
Si desea mantener su tasa hipotecaria actual pero aún necesita consolidar deudas, puede acceder al capital de su vivienda a través de una segunda hipoteca en lugar de refinanciarla.
Préstamo Con Garantia Hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria le proporciona un pago único basado en el capital disponible de su vivienda. Tendrá dos pagos hipotecarios separados, pero mantendrá la tasa de interés favorable de su hipoteca original. Esta opción es ideal para liquidar una cantidad específica de deuda de una sola vez.
Línea de Crédito Con garantía Hipotecaria (HELOC)
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) funciona como una tarjeta de crédito asegurada con su vivienda. Puede disponer de fondos según los necesite hasta el límite aprobado, amortizarlo y volver a usarlo. Esta flexibilidad la hace útil para gestionar diferentes importes de deuda o gastos recurrentes.
Estrategias alternativas de consolidación de deuda
Refinanciar no es la única manera de gestionar tus deudas. Considera estas opciones que no incluyen una hipoteca:
Transferencia de saldo Tarjetas de crédito
Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen periodos promocionales con intereses bajos o nulos en las transferencias de saldo. Esto puede proporcionar un alivio temporal de los altos intereses mientras se reduce el capital adeudado.
Préstamos de Consolidación de Deuda
Los préstamos personales para consolidación de deudas suelen tener plazos y tipos de interés fijos. Si bien sus tipos de interés suelen ser más altos que los de las hipotecas, no ponen en riesgo su vivienda y tienen plazos de amortización más cortos.
Asesoramiento de crédito
Trabajar con una agencia de asesoría crediticia puede ayudarte a crear un plan de gestión de deudas. Estos profesionales a veces pueden negociar tasas de interés más bajas o saldos reducidos con tus acreedores.
Ventajas y desventajas de refinanciar para pagar deudas
Beneficios
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Tasas de interés más bajasLos tipos de interés de las hipotecas suelen ser mucho más bajos que los de las tarjetas de crédito, lo que puede ahorrarle miles de dólares en intereses.
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Ventajas fiscalesLos intereses de la hipoteca pueden ser deducibles de impuestos si se detallan las deducciones (consulte a un asesor fiscal).
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Pagos simplificadosConsolidar varios pagos en una sola factura mensual
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Fecha de pago fijaA diferencia del crédito rotatorio, una hipoteca tiene una fecha de finalización definida.
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Mejora del flujo de cajaReducir el total de los pagos mensuales puede liberar dinero para otros objetivos financieros.
Inconvenientes
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Aumento del interés totalExtender la deuda a un plazo de 15 a 30 años significa pagar más intereses en total.
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Hogar en riesgoLas deudas no garantizadas pasan a estar garantizadas por su vivienda, lo que la pone en riesgo de ejecución hipotecaria si no puede realizar los pagos.
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Costos de cierreLa refinanciación implica gastos iniciales que pueden tardar en recuperarse.
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No aborda los hábitos de gastoLa consolidación de deudas trata el síntoma, no la causa de los problemas financieros.
¿Le conviene refinanciar su hipoteca para consolidar deudas?
La refinanciación para consolidar deudas tiene más sentido cuando:
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Puedes conseguir un tipo de interés más bajo que el que pagas actualmente por tus deudas.
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Los ahorros a largo plazo compensan los costos de refinanciamiento
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Estás comprometido a evitar nuevas deudas con altos intereses.
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Planeas quedarte en tu casa el tiempo suficiente para beneficiarte de la refinanciación.
Probablemente no sea buena idea cuando:
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Las tasas hipotecarias actuales son significativamente más altas que su tasa actual.
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El nuevo pago mensual supondría una gran presión para su presupuesto.
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Estás cerca de terminar de pagar tu hipoteca.
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Planeas mudarte pronto
Preguntas frecuentes sobre la refinanciación para pagar deudas
¿Refinanciar para pagar deudas afectará mi puntaje crediticio?
Refinanciar la hipoteca para pagar deudas suele mejorar la puntuación crediticia con el tiempo. Un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) muestra que las puntuaciones crediticias generalmente mejoran tras una refinanciación con retiro de efectivo, manteniéndose normalmente más altas que antes de la refinanciación incluso después de un descenso gradual.
¿Cuánta garantía hipotecaria necesito para obtener un préstamo sobre mi vivienda?
La mayoría de las entidades crediticias exigen al menos un 20% de capital propio en la vivienda para refinanciaciones con retiro de efectivo o préstamos con garantía hipotecaria. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la relación préstamo-valor media combinada para las refinanciaciones con retiro de efectivo es de aproximadamente el 70%, lo que significa que los prestatarios suelen mantener un 30% de capital propio en sus viviendas.
¿Cuáles son los mayores riesgos de la refinanciación para consolidar deudas?
El principal riesgo es convertir la deuda sin garantía (como la de las tarjetas de crédito) en deuda con garantía hipotecaria. Esto pone en riesgo su vivienda si no puede pagar. Otros riesgos incluyen:
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Pagar más intereses con el tiempo debido a la extensión del plazo de amortización
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Perderás dinero en los gastos de cierre si te mudas pronto
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Potencialmente, podrías estar contratando una hipoteca con un tipo de interés más alto que el de tu hipoteca actual.
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Volver a endeudarse si no se cambian los hábitos de gasto
Tomando tu decisión
Antes de refinanciar su hipoteca para consolidar deudas, calcule todos los costos involucrados, incluyendo los gastos de cierre, el interés total durante la vigencia del préstamo y el impacto en su presupuesto mensual. Compare esto con su situación actual para determinar si la refinanciación realmente le beneficia financieramente.
Recuerda que, si bien la refinanciación puede aliviar la deuda con altos intereses, es más efectiva cuando se combina con un plan para evitar acumular nueva deuda. Crea un presupuesto, crea un fondo de emergencia y aborda las causas profundas de la deuda para garantizar una buena salud financiera a largo plazo.
Si decide que refinanciar para consolidar deudas es lo adecuado para usted, compare las mejores tasas y condiciones de varios prestamistas para encontrar la opción más favorable para su situación particular.