Al solicitar una hipoteca, ya sea para una vivienda principal, una segunda vivienda o una propiedad de inversión, normalmente se incurrirá en gastos de cierre. Una parte importante de estos gastos se compone de comisiones del prestamista hipotecario, que son los cargos por servicios prestados directamente por la institución financiera que le presta el dinero. Estos cargos son independientes de los cargos de terceros, como los de tasación e inspección de la vivienda, que se cobran a empresas distintas del prestamista.
En promedio, los costos de cierre, incluyendo las comisiones del prestamista y de terceros, pueden oscilar entre el 2% y el 5% del monto total del préstamo. La cifra exacta dependerá de diversos factores, como la ubicación y las especificaciones del préstamo.
¿Qué son las tarifas de los prestamistas?
Cuando solicita una hipoteca, su prestamista emitirá un Préstamos Hipotecarios detallando los costos de cierre, incluidos los comisiones del prestamista hipotecarioEstos cargos suelen aparecer en las secciones "costos del préstamo" y "otros costos" del formulario de Estimación del Préstamo.
Las tarifas más comunes de los prestamistas incluyen:
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Tasa de solicitud
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Tasa de originación
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Cuota de procesamiento
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Tasa de informe de crédito
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Tarifa de suscripción
Es fundamental revisar y comparar estas comisiones con cada prestamista al buscar una hipoteca. Algunos prestamistas pueden indicar las comisiones por adelantado, desglosándolas en cargos individuales. Otros pueden presentar una comisión combinada o un costo total, como incluir el informe crediticio y las comisiones de suscripción en la comisión de apertura. Cuando reciba su Estimación de Préstamo, las comisiones estarán desglosadas para que pueda ver exactamente cuánto cuesta cada una.
Además de las tarifas del prestamista, existen costos de cierre típicos de terceros que deberá cubrir, como la tarifa de tasación, la tarifa de inspección de la vivienda, el seguro de título, los impuestos a la propiedad, el seguro para propietarios y el seguro hipotecario privado (PMI).
¿Son las tarifas de los prestamistas hipotecarios lo mismo que los puntos de descuento?
Si bien las tarifas de los prestamistas hipotecarios y los puntos de descuento pueden parecer similares, difieren en su propósito y opcionalidad. Puntos de descuento Son una forma opcional de comisión del prestamista y permiten a los prestatarios pagar por adelantado para reducir la tasa de interés de su hipoteca. Un punto de descuento suele costar el 1% del monto del préstamo y reduce la tasa de interés en un 0.25%.
Por ejemplo, si tiene una hipoteca de $400,000 con una tasa de interés del 6.5%, pagar un punto de descuento (es decir, $4,000) al cierre reducirá su tasa de interés al 6.25%. La diferencia clave radica en que, si bien puede optar por pagar puntos de descuento, otras comisiones del prestamista (como las de solicitud o informe crediticio) son obligatorias y forman parte de su estructura de comisiones.
¿Cuánto son las comisiones de los prestamistas hipotecarios?
Las tarifas de los prestamistas hipotecarios suelen oscilar entre 1% a% 2 del monto total del préstamo. Sin embargo, esto puede variar según el prestamista y los servicios incluidos en las comisiones.
Por ejemplo:
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La cuota de originación típicamente cuesta entre 0.5% a% 1.
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Algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa fija Tarifa de $ 500 para una solicitud, mientras que otros pueden eximir esta tarifa por completo.
Si bien puede encontrar ofertas de préstamos “sin costo”, a menudo vienen con una tasa de interés más alta o los costos de cierre se incluyen en el saldo de su préstamo.
¿Quién paga las tarifas del prestamista?
En la mayoría de los casos, el comprador Cubre los honorarios del prestamista hipotecario, ya que es quien obtiene el préstamo. Sin embargo, los costos de cierre son negociables entre el comprador y el vendedor. En algunos casos, los vendedores pueden contribuir con una parte de los costos de cierre, que generalmente oscilan entre 3% a% 9 del precio de compra de la vivienda, dependiendo del programa de préstamo y si se trata de una residencia principal o una propiedad de inversión.
Algunos compradores también pueden solicitar al prestamista la exención o reducción de ciertas comisiones. Si tiene un buen historial crediticio, podría negociar comisiones más bajas con el prestamista. Además, en un mercado competitivo, los prestamistas pueden ofrecer incentivos, como cubrir parte de los costos de cierre, para atraer a los prestatarios.
¿Es posible financiar las comisiones del prestamista en la hipoteca?
Sí, honorarios del prestamista Puede financiarse con su hipoteca. Esto significa que las comisiones se suman al saldo de su préstamo y pagará intereses durante la vigencia del mismo. Si bien esta opción puede hacer que los costos iniciales sean más manejables, a menudo resulta en un pago hipotecario ligeramente mayor con el tiempo.
Por ejemplo, si incluye $3,000 en comisiones del prestamista en su hipoteca, no solo deberá el saldo principal del préstamo sino que también pagará intereses sobre esas comisiones durante todo el plazo del préstamo.
Sin embargo, si puede permitírselo, puede resultar más rentable a largo plazo pagar las comisiones del prestamista por adelantado para evitar pagar intereses sobre ellas.
¿Puedes negociar las tarifas del prestamista hipotecario?
Sí, es posible negociar ciertas comisiones del prestamista. Cuando reciba su... Préstamos Hipotecarios Es recomendable revisar cada tarifa cuidadosamente. Algunos prestamistas podrían estar dispuestos a reducir o eliminar ciertos cargos, como el tasa de solicitud, tarifa de suscripción o cuota de originación, especialmente si tiene un perfil crediticio sólido o si el prestamista está ansioso por hacer negocio con usted.
Vale la pena hablar directamente con el prestamista para ver si está dispuesto a negociar las comisiones. Si se reduce alguna comisión, asegúrese de que esos cambios se reflejen en el... Cierre de Divulgación, que es el estado de cuenta final que usted recibe antes del cierre.
Preguntas frecuentes sobre las comisiones de los prestamistas hipotecarios
¿Todos los prestamistas hipotecarios cobran tarifas?
Si bien la mayoría de los prestamistas hipotecarios cobran algún tipo de tarifa, algunos prestamistas, como mejor hipoteca, es posible que no les cobremos nada en absoluto.
¿Cuál es una buena tarifa de un prestamista hipotecario?
Una tarifa típica de un prestamista hipotecario varía entre 1% a% 2 del monto del préstamo. Si recibe una cotización más alta, vale la pena comparar precios con otros prestamistas.
¿Puedes evitar las comisiones de los prestamistas hipotecarios?
Puede evitar las tarifas del prestamista eligiendo un prestamista que no las cobre o negociando con el prestamista o el vendedor para que cubran los costos.
¿Debo pagar tarifas al prestamista por una refinanciación?
Sí, refinanciar una hipoteca suele implicar el pago de comisiones similares a las de la compra de una vivienda. Sin embargo, algunas entidades ofrecen comisiones reducidas o exentas, especialmente para prestatarios con buen historial crediticio o quienes refinancian con la misma entidad.