Los gastos de cierre pueden sumar miles de dólares a la compra o refinanciación de su vivienda, sorprendiendo a muchos. ¿Qué pasaría si pudiera incluir esos gastos en su hipoteca en lugar de pagarlos por adelantado? Esta opción depende de su relación préstamo-valor y su capacidad de endeudamiento, pero hay ventajas y desventajas importantes que debe considerar antes de decidir. Analicemos cuándo conviene incluir los gastos de cierre en su hipoteca y cuándo otras estrategias podrían ahorrarle más a largo plazo.
Cómo incluir los gastos de cierre en su hipoteca
Cuando te preparas para comprar una casa o refinanciar tu hipoteca, los gastos de cierre pueden resultar abrumadores. ¿La buena noticia? En muchos casos, puedes incluir estos gastos en el monto del préstamo. Aquí te explicamos cómo hacerlo.
Explicación de la fórmula de relación préstamo-valor
Su prestamista analizará su relación préstamo-valor (LTV) para determinar si tiene suficiente capacidad de endeudamiento. Este cálculo compara el monto que usted financia con el valor de tasación de la vivienda.
Veamos un ejemplo. Supongamos que solicita un préstamo de $300,000 sobre una propiedad valorada en $400,000. Su LTV (relación préstamo-valor) sería del 75%. El cálculo es sencillo: divida el monto del préstamo entre el valor de la propiedad (300,000 / 400,000 = 0.75).
Con un pago inicial del 20%, evitas pagar un seguro hipotecario privado . Ese LTV del 75% te deja con una capacidad de endeudamiento potencial de aproximadamente el 5% que podría cubrir tus gastos de cierre.
Los distintos tipos de préstamos tienen diferentes requisitos de LTV (relación préstamo-valor), algunos tan bajos como el 3%. Su prestamista evaluará su solvencia, incluyendo su relación deuda-ingresos, para determinar su capacidad de endeudamiento final.
Préstamos para la compra frente a opciones de refinanciación
Aquí es donde la cosa se pone interesante. Incluir los gastos de cierre en un préstamo hipotecario puede ser complicado, especialmente para los compradores primerizos, que suelen tener menos margen de maniobra con sus ratios LTV (relación préstamo-valor).
Refinanciar es otra historia. Al refinanciar, probablemente hayas acumulado capital en tu vivienda, lo que te brinda mayor flexibilidad en la relación préstamo-valor. Algunos prestamistas incluso ofrecen refinanciamientos sin costos de cierre, lo que facilita aún más el proceso.
Restricciones importantes sobre los préstamos de la Administración de Veteranos (VA)
Si está considerando un préstamo VA , hay una regla específica que debe conocer. Si bien la mayoría de las hipotecas convencionales permiten incluir los gastos de cierre en el préstamo, las hipotecas respaldadas por el VA solo permiten financiar la comisión de financiación del VA. Esta comisión oscila entre el 0.5 % y el 3.3 % del monto del préstamo, según Veterans United.
¿Deberías incluir los gastos de cierre en tu hipoteca?
Seamos honestos sobre las ventajas y desventajas. Reducir el desembolso inicial suena genial, pero recuerda que, en esencia, estás financiando estos gastos con un préstamo a largo plazo. Esto significa que pagarás intereses sobre estos costos durante años.
Otro aspecto a considerar: incluir los gastos de cierre en el préstamo generalmente implica aceptar una tasa de interés más alta. Deberás hacer los cálculos cuidadosamente para ver si esta opción realmente te ahorra dinero a largo plazo.
Alternativas inteligentes a los costos de cierre recurrentes
Antes de decidir incluir los gastos de cierre en su hipoteca, considere estas otras estrategias:
Concesiones del vendedor
En muchos mercados actuales, los vendedores están más dispuestos a negociar. Es posible que logres obtener concesiones por parte del vendedor que cubran un porcentaje de tus gastos de cierre. Este método no aumenta el monto del préstamo ni la tasa de interés.
Créditos del prestamista
Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen créditos que funcionan de forma opuesta a los puntos de descuento. Usted acepta una tasa de interés ligeramente más alta y el prestamista le aporta dinero para los gastos de cierre . Compare cuidadosamente esta tasa con lo que pagaría si incluyera los gastos de cierre en su préstamo.
Subvenciones y programas de asistencia para compradores de vivienda
Si es la primera vez que compra una vivienda, tiene acceso a programas especiales. Muchos subsidios y programas de asistencia para compradores de vivienda pueden aplicarse tanto al pago inicial como a los gastos de cierre. Estos programas son especialmente útiles si es nuevo en la inversión inmobiliaria en Estados Unidos.
Preguntas frecuentes sobre los gastos de cierre
¿Es necesario pagar los gastos de cierre por adelantado?
Si bien pagar los gastos de cierre al momento de la firma es lo habitual, existen otras opciones. Puedes incluirlos en tu hipoteca, solicitar créditos del prestamista o acceder a programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez.
¿Qué debes evitar antes de cerrar?
Esto es fundamental: no realice compras importantes ni abra nuevas cuentas de crédito antes de que se formalice su préstamo. Incluso comprar muebles nuevos o solicitar una tarjeta de crédito de una tienda puede alterar su historial crediticio y, potencialmente, retrasar el cierre de su préstamo.
¿Cuánto cuestan los gastos de cierre de una vivienda valorada en 300,000 dólares?
Prepárese para gastos de cierre que oscilen entre el 3 % y el 6 % del monto del préstamo. Para una hipoteca de $300,000, los gastos de cierre rondarán entre $9,000 y $18,000.
Sus próximos pasos
Comprender las opciones para gestionar los gastos de cierre es solo el comienzo. Tanto si eres un inversor experimentado como si eres nuevo en el mercado inmobiliario estadounidense, contar con el socio financiero adecuado marca la diferencia.
En Nadlan Capital Group , trabajamos con inversionistas extranjeros y compradores nacionales para encontrar soluciones de financiamiento creativas que se adapten a su situación particular. Le ayudaremos a analizar si incluir los gastos de cierre en su hipoteca es conveniente para sus circunstancias específicas, o si otras estrategias le serían más útiles.
¿Listo para hablar sobre tus opciones de financiamiento? Ponte en contacto con nuestro equipo hoy mismo. Estamos aquí para guiarte en cada paso del proceso hipotecario con claridad y confianza.